引言

数字技术迅猛进步，使得数字金融日渐成为推动全球经济发展的新力量。而中小企业，作为经济体系的关键环节，其面临的融资难题愈发显得重要。特别是在辽宁省，中小企业往往遭遇到融资途径有限、成本过高以及审批流程复杂等挑战，阻碍了企业的成长和创新步伐。基于此，要从理论层面探讨数字金融如何能够帮助辽宁的中小企业提高融资效率，更要在实际操作中寻找解决方案。

一、数字金融概述

数字金融，即通过互联网、移动通信等数字技术提供、交易和管理金融服务，涵盖电子支付、在线借贷、数字货币及区块链等多种形态。它致力于增强金融服务的可及性和便利性，更以高效、精准和便捷为显著特征。其高效性体现在迅速的交易速度和低廉的处理成本，有效削减传统金融的繁琐环节^[1]。同时，数字金融能够精准对接用户行为与需求，提供量身定制的金融产品和服务。此外，其便捷性让用户随时随地轻松进行金融操作，大幅提升服务使用频率及用户体验。

二、辽宁中小企业融资现状分析

（一）辽宁省中小企业概况

辽宁省的中小企业占比高达98%，以制造业和服务业为主导，在沈阳、大连等核心城市形成集群，多为家族式或地方小微型，广泛涉足机械制造、电子信息、食品加工等多个行业。然而，在抚顺、鞍山等偏远区域，中小企业因资源和市场所限而发展受阻。因此，推动中小企业的地域均衡发展，对辽宁经济的稳健增长至关重要。

（二）辽宁中小企业融资现状

辽宁中小企业的融资途径较为有限，主要依赖银行贷款、政府资助和亲友筹款。尽管互联网金融平台，如P2P和众筹逐渐崭露头角，但其应用并不广泛。信贷紧缩政策下，银行对中小企业贷款审批愈发严苛，资金获取难度上升，初创企业和高风险行业尤甚，几乎得不到融资支持。这些企业普遍遭遇融资难、融资贵问题：银行贷款额度有限、利率高昂、审批繁琐。

（三）融资效率低下的原因分析

中小企业融资效率低的原因，一方面在于其自身特质，如规模较小、信用积累不足，以及管理水平不均。这些企业常因财务记录不完整、信用评级缺失而难以通过银行等传统途径融资。同时，管理上的疏漏，如财务制度和信息披露机制的不健全，进一步加剧了融资难的问题。特别是在传统制造业中，技术和市场竞争力的不足更使企业难以说服贷款机构。另一方面，外部环境也是制约因素。辽宁省金融市场发展迟缓，专为中小企业设计的金融产品匮乏，信息不对称问题严重。银行对中小企业了解不足，导致风险评估和放贷更为审慎。此外，政策扶持不够，金融机构的服务和风险管理机制有待完善，无法满足中小企业融资需求。

三、数字金融对中小企业融资效率的影响

（一）数字金融降低融资成本

数字金融依托大数据分析，能迅速整合企业财务、运营及市场数据，从而大幅降低信息处理成本。同时，云计算技术的运用使数据存储与计算更为高效便捷，企业无需高昂的IT投入即可获得优质金融服务。此外，线上融资平台的崛起为中小企业节省了大量融资时间与成本。相较于传统银行，线上平台手续简便、资料提交少，企业仅需简单在线申请，便可迅速获得融资决策。这种高效流程助力中小企业将更多资源投向核心业务，从而推动其持续发展与创新。

（二）数字金融提高融资效率

相较于传统融资方式数周甚至数月的审核时长，数字金融运用AI和机器学习技术，可在数小时内完成信用评估。同时，数字金融提供众筹、在线贷款、供应链金融等多元化融资渠道，为中小企业提供更多选择，使其能根据自身情况选取最合适的融资方式，如众筹平台不仅为企业提供资金，更助力其吸引潜在客户与投资者，提升品牌影响力^[2]。此外，金融科技公司的即时信贷服务也迅速满足企业短期融资需求，促进资金流动，整体提高融资效率。

（三）数字金融缓解融资难问题

借助尖端的数据分析与挖掘技术，金融机构为中小企业提供了更为精确的融资服务。例如，大数据分析使机构能准确识别信用良好、偿债能力强的企业，从而降低信贷风险，增强放贷意愿，使更多中小企业获得资金支持。此外，数字金融极大拓展了中小企业的融资渠道，除传统银行贷款外，还涵盖互联网平台上的股权、债券等多种融资方式，不仅丰富了资金来源，还提升了融资的灵活性。对于高成长和创新型中小企业，数字金融更能提供量身定制的融资方案，助力企业迅速达成发展目标。

四、数字金融背景下辽宁中小企业融资效率提升策略

（一）加强数字金融基础设施建设

为提升辽宁中小企业的融资效率，首要任务是强化数字金融基础设施建设，完善融资信用服务平台，并推动大数据、云计算等先进技术的深度应用。具体，应建立起一个全方位的信用信息共享机制，使金融机构能够实时、准确地获取中小企业的信用与财务详情，从而提升信贷审核的精准度和效率。该信用平台应综合纳入企业财务数据、交易历史、税务状况等多维度信息，以绘制出详尽的信用画像，助力金融机构对中小企业进行更为科学的评估^[3]。此外，普及和深化数字金融技术的应用亦不可或缺。辽宁省应加大在中小企业间的数字金融培训与推广力度，助力企业主及财务人员熟练掌握各类数字金融工具。例如，通过组织专题研讨会和实操培训班，传授企业如何利用线上平台高效融资，以及如何精准进行数据管理与分析，进而提升其数字化运营能力。同时，政府应积极鼓励金融科技企业与中小企业展开紧密合作，推动先进技术的实际落地与广泛应用，为中小企业打造更为便捷的融资环境。

（二）创新融资模式与产品

在数字金融的浪潮下，通过发展P2P网络贷款、供应链金融等新兴融资方式，能够为中小企业带来更为灵活多样的融资选择。P2P贷款借助互联网平台，实现了资金需求者与供给者的直接对接，从而剔除了传统银行的中间环节，显著压缩了融资成本与周期。此外，供应链金融则巧妙利用企业在供应链条中的信用关联，为其提供基于订单或应收账款的融资服务，有效缓解了中小企业在采购与生产环节的资金困境。与此同时，推广定制化和个性化的融资产品亦显得至关重要。鉴于传统金融产品往往缺乏差异化，难以满足各类中小企业的独特需求，金融机构应针对不同行业、规模的企业，量身打造符合其运营特性的融资产品。例如，可为高科技企业量身定制研发资金贷款，为季节性行业提供灵活的运营资金贷款。这种个性化的融资服务能够优化中小企业的融资体验，还能增强金融机构对客户的吸引力，提升客户黏性。

（三）优化中小企业融资环境

传统信贷审核流程繁琐，要求复杂的申请材料且审批周期漫长，使得众多中小企业因缺乏足够的抵押物或信用记录而遭拒之门外。为此，金融机构应致力于简化申请材料，并开通快速审核通道，以确保中小企业能够享受到便捷高效的融资服务。同时，积极探索运用大数据与人工智能技术，以实现对企业信用状况的迅速评估，从而进一步提升审批效率。除此之外，政府可考虑设立专项资金，为中小企业贷款提供一定比例的担保，旨在降低金融机构所承担的风险。或者通过政策引导，激励金融机构开发符合中小企业特点的信贷产品，并推动更多金融资源向中小企业倾斜。通过这一系列措施的实施，辽宁的中小企业将能更容易地获得所需的资金支持，并增强对金融机构的信任度，从而为整个经济注入更为强劲的活力。

（四）提升中小企业自身素质

提升中小企业自身素质，是推动其融资效率提升不可或缺的基石。因此，中小企业必须着力加强财务管理，构建系统完善的财务报告机制，以确保所披露数据的真实无误与高度透明。这不仅有助于企业内部管理效能的提升，更为其外部融资活动奠定了坚实基础。凭借精准可靠的财务数据，金融机构能够更为全面地评估企业的信用水平，进而提升其获得贷款的概率。与此同时，技术创新与市场竞争力的强化亦不容忽视^[4]。在数字金融迅猛发展的时代背景下，唯有具备一定技术底蕴的企业，方能更好地顺应市场变迁，不断磨砺自身竞争力。辽宁的中小企业应持续加大研发投入，积极推动产品与服务的迭代创新。同时，还需树立以市场为导向的经营理念，灵活机动地响应市场需求的多元变化。这种锐意创新的精神与能力，有助于企业盈利能力的实质性提升，更能使其在融资市场中脱颖而出，从而促成更为顺畅高效的融资进程。

结语

增强数字金融基础建设、研发新型融资产品、改善融资条件，以及提升企业自身管理水准，能够提升中小企业的融资效率，有利于企业在激烈的市场竞争中稳固地位，同时也为辽宁省经济的转型与升级增添了新活力。未来，中小企业应持续探寻与政策相协调的创新道路，进一步推动数字金融的深化发展，从而更好地满足多元化的融资需求。

参考文献

[1]杨录冰.数字金融与“专精特新”中小企业融资效率——基于DEA模型的实证分析[J].黑龙江金融,2024,(08):42-47.

[2]吴子路,蔡锦松.数字金融视角下中小企业融资策略研究[J].中国管理信息化,2024,27(12):91-93.

[3]贾文阳.数字金融背景下中小企业融资策略研究[J].商业观察,2024,10(06):93-97.

[4]朱宁,邬宝仪,于之倩.数字普惠金融对我国中小企业融资效率影响研究——基于网络DEA的实证分析[J].创新,2023,17(05):60-72.