引言：随着我国经济的迅猛发展和金融市场竞争环境的复杂化，商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其信贷业务在保障商业银行经济持续增长和促进企业稳定发展等方面扮演着不可或缺的角色。然而，随着金融市场的日益复杂化和经济全球化，商业银行信贷风险管理面临着巨大的挑战。信贷管理风险直接关乎商业银行的资产质量和盈利能力，同时也直接影响到金融体系的安全性和社会的稳定性。近年来，我国商业银行在信贷风险管理方面取得一定的成果，但仍存在许多的不足。鉴于此，本文将重点阐述我国商业银行信贷风险管理体系亟需解决的问题，同时提出针对性的优化对策，以推动我国商业银行信贷业务的可持续发展提供一定的解决视角。

1、优化信贷风险管理体系在商业银行管理中的重要性

1.1增强市场竞争力

商业银行信贷风险管理体系的优化有助于管理者更快地识别和评估信贷风险，以帮助管理者制定针对性的风险缓释措施，从而降低不良贷款率，进而保障商业银行资产的安全性与稳健度。在竞争激烈的金融信贷市场中，商业银行的信贷风险管理能力是其核心市场竞争力的关键组成部分。商业银行可通过优化信贷风险管理体系来提升银行的风险管理能力，以增强客户对银行的信任度和忠诚度，同时其也可吸引更多优质的客户来扩大客户市场份额，进而提升商业银行市场竞争力。

1.2提升盈利能力

随着全球经济金融环境的不断变化，商业银行所面临的信贷风险也逐渐复杂化，信贷风险管理体系的优化有利于银行更好地适应外部环境的变化，以确保商业银行在复杂多变的金融环境中稳健运营。商业银行管理者可通过优化信贷风险管理体系来准确判断借款人的信用状况和还款能力，其可为制定合理的信贷决策奠定基础。信贷风险管理体系的优化有助于银行将信贷资源投向风险较低、收益较高的项目或客户，最大程度上提高信贷资金的利用效率，进而提升银行的盈利能力。

1.3促进金融创新

优化信贷风险管理体系是提升商业银行综合管理能力的关键策略，商业银行需要不断引入先进的风险评估模型和大数据风控技术等，以提高商业银行风险管理的智能化和精细化水平。在优化信贷风险管理体系的过程中，商业银行需要应用先进的风险管理模式，其可为客户提供更加多样化的金融产品和个性化服务，以满足客户的多元化需求，从而推动金融管理模式的创新。

2、商业银行信贷风险管理体系存在的问题

2.1风险评级模式不科学

目前商业银行使用的风险评级系统主要基于传统数据信息，该方法具有一定的科学性，但其获取信息的渠道需要扩大，从而增加风险管理人力成本和时间成本，为此，传统的风险评级模型难以满足复杂的银行信用风险管理发展需求。商业银行可借助大数据建立完整的数据库，但风险评级模型并未及时有效地更新，导致数据无效应用，其严重限制了商业银行风险评级模型的及时更新和创新应用。

2.2信贷政策执行不到位

商业银行的信贷政策和资源配置往往由总部管理者根据当前经济走势和经济政策进行统一设计，但每个地区以及每个客户的行业特性和当地经济状况存在很大的差异，如若各区域管理者盲目跟进信贷政策可能会导致信贷业务结构不合理，进而增大信贷风险管理的难度。部分商业银行对大客户和政府背景类客户放松风险管控要求，导致其缺乏对客户实际风险的准确判断，极大程度上增加风险事项频发的概率。

2.3专业化风险管理人才不足

商业银行现有人才结构往往偏重于传统金融业务知识和经验，而缺乏专业化风险管理人才，进而直接制约了商业银行风险管理水平的提升。缺乏专业人才导致商业银行在风险识别上可能存在盲区，无法及时捕捉和应对新兴风险。商业银行在信贷风险管理体系缺乏既精通金融理论又熟悉数据科学、信息技术、网络安全等多领域知识的复合型人才，这类人才可熟练运用大数据分析工具挖掘潜在风险信号和利用人工智能技术来优化风险评估模型，进一步提高信贷风险预测的准确性和及时性。

3、商业银行信贷风险管理体系的优化策略

3.1升级风险评级模型

商业银行应及时建设大数据平台，以整合内部业务数据、外部公开数据（如征信数据、企业年报、司法信息等）以及互联网行为数据等多维度信息，为全面准确地刻画客户画像奠定坚实的基础，进而为风险评级提供更为丰富和细致的数据基础。商业银行可根据市场变化、政策调整及业务发展的需要，定期对风险评级模型进行审查和更新，以确保风险评级模型参数可反映最新的风险特征和变化趋势。比如，商业银行可借鉴国际先进的风险评级方法和理念，如压力测试、情景分析等，以提升风险评价模型的风险覆盖能力和预测能力。在审批大客户和政府背景类客户的信贷申请时，区域管理者应应严格审查其贷款用途、还款来源、担保措施等方面的情况，以确保其符合信贷政策和风险控制要求。员工可以在平台上分享最新的技术动态、风险管理案例、解决方案等，以促进商业银行风险评级模型的升级改造。

3.2提高信贷政策执行力

在制定信贷政策时，总部应充分考虑各地区的经济特点、产业结构、客户群体等因素，以制定差异化的信贷政策。最为重要的是，总部应授权给区域管理者一定的政策调整权限，区域管理可根据当地实际情况灵活调整信贷政策。商业银行总部可制定详细的信贷政策执行标准和操作流程，以确保各级管理者和员工能够准确理解和执行信贷政策。商业银行管理者应建立信贷政策执行的监督和考核机制，定期对各级管理者和员工的政策执行情况进行检查和评估，比如，针对执行不力或违反政策的行为，管理者应严肃处理并追究相关责任。

3.3引进风险管理人才

商业银行应积极引进在大数据、云计算等新技术应用方面所需的专业人才类型，包括数据分析师、数据科学家、风险管理专家等，同时提供具有竞争力的薪酬福利体系，吸引并留住优秀人才。商业银行管理者应根据现有员工的技能水平和业务需求来制定针对性的培训计划，培训内容应包括大数据、云计算等新技术的基础知识、应用技能以及风险管理理论等。商业银行管理者应实施多元化培训方式包括采用线上课程、线下研讨会、实操演练等，以提高培训效果和提升信贷业务工作人员的专业能力。

结束语

总的来说，传统的信贷风险管理模式已无法满足金融科技的现代化发展需求，信贷风险往往遭受如全球经济波动、政策调整和市场竞争加剧等因素的影响，其直接增加了商业银行信贷风险管理的难度和复杂性。商业银行应积极与高校或科研机构建立紧密的合作关系，共同开展风险管理领域的研究和项目开发，同时也为信贷风险管理体系优化储备专业人才。商业银行应加强信贷部门、风险管理部门、科技部门等之间的沟通与协作，共同推进风险管理工作的数字化转型。

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